Рубрики
Жизнь в Канаде

Кредит, который работает на вас: грамотная структура долгов

stloanКредиты уже давно стали обычным компонентом жизни практически каждого канадца. Как мы уже писали в статье о кредитах, в среднем, на каждый заработанный канадцем $1 приходится $1.5 кредита. Существует вполне обоснованное мнение, что кредиты, в основе своей-зло, которое надо по возможности избежать, иначе придётся кормить процентами ненасытных банкиров. Однако, не все деньги, взятые в долг одинаковы: некоторые полученные кредиты могут расцениваться как «хорошие», в то время, как другие — «плохие». Плохие кредиты нужно покашать как можно быстрее, в то время как «хорошие» кредиты нужно правильно обслуживать, чтобы разрешить им работать на ваше будущее. Давайте попробуем разложить по полочкам возможные кредитные предложения в которые вовлечено большинство канадцев и оценить их с позиции хороший это долг или плохой.
Итак, самый худший долг, который можно иметь, это долг по кредитным картам. Удобные в обращении и имеющиеся практически у любого, это один из основных методов оплаты каждодневных товаров и услуг. Приложи чип к платёжному терминалу- и транзакция завершена. Многие банки даже предлагают стикеры к телефонам, которые могут выполнять роль чипа кредитки. Эти стикеры дают бесплатно. Почему? Потому что эти кредиты чрезвычайно выгодны для банков. Именно по этим кредитам вычисляются самые высокие проценты- от 15% до 20%, в зависимости от сопуствующих условий. Конечно, чем больше ваш текущий балланс по кредитной карте-тем лучше банку и тем меньше денег вы экономите. Единственное, чем кредитная карта может помогать-это в построении кредитной истории и, несомненно, удобство при покупках, в том числе онлайн. Однако, если вы хотите правильно обслуживать этот долг — необходимо как можно быстрее восстанавливать балланс по кредитной карточке.
Второй распространённый кредит — это кредит на покупку машины. Он тоже, как правило, «плохой». Это не значит, что его не надо брать, это лишь означает, что необходимо оценить насколько эта покупка будет востребована на данном этапе жизни, с учётом что как правило это покупка вынужденная, связанная с необходимостью добираться на работу, развозить детей по школам и т.п. Оптимальным способом покупки машины всё равно остаётся покупка за наличные, однако это лишь для тех кто может себе это позволить.
Кредит на покупку дома — это классический «хороший кредит». Иметь свой дом — это мечта среднего канадца, которая чаще всего воплощается в жизнь. Грамотное получение кредита на жильё и его обслуживание может высвободить зарабатываемые деньги на поддержание высокого уровня жизни семьи в течение всего периода обслуживания долга. Рент помещения для жизни часто обходится в такую же сумму, как и ту, что выплачивается за дом, однако в последнем случае вы станете владельцем дома в конечном итоге. Кроме того выплаты этого долга учитываются при уплате ежегодных налогов, что также даст определённую экономию.
Кредит на обучение — это тоже, как правило «хороший» кредит. Однако тут важно правильно понимать, что выплачивать этот кредит вы будете с того дохода, который даст образование. И если это образование окажется не востребованным, то работы, а, соответсвенно, и дохода может и не быть — и выплачивать кредит будет просто нечем. Поэтому к выбору профессии надо подойти максимально серьёзно, изучив востребованность и оценив свои перспективы найти работу после окончания обучения. Плохим вариантом также будет получить образование в дорогом университете, но выучиться на заведомо низкооплачиваемую должность.
Как построить ваш кредитный баланс правильно, чтобы заставить его работать на ваше будущее?
Хорошим началом будет составить на бумаге список имеющихся долгов и оценить их с позиции «хороший\плохой». Если выяснится, что все имеющие долги у вас хорошие, то продолжайте в том же духе, погашайте своевременно и предпринимайте другие действия по построению кредитной истории. От «плохих» кредитов нужно максимально быстро избавляться, не допуская снятия не выгодных вам процентов.
Полное отсутсвие долгов вовсе не является чем-то хорошим. Например, вы можете успешно и своевременно погашать долг по кредитной карте, но при этом платить рент за комнату (помогая вашему лэндлорду обслуживать его «хороший» кредит на покупку дома), или не иметь образования, которое может обеспечить ваш будущий стабильный доход и достойный уровень жизни на время обучения. В каждом случае целесообразоность взятия кредита оценивается с позиции риска возникновения ситуаций, связанных с потерей текущих источников дохода. На этот случай можно рассмотреть иные финансовые инструменты, такие как страхование, которые позволят с минимальными потерями для здоровья и финансов преодолеть временные трудности.